새출발기금 계산 방법, 순부채와 월 상환액 직접 구해 보기
새출발기금에서 갚을 돈은 세 단계로 어림할 수 있습니다. 빚에서 재산을 빼서 순부채를 구하고, 순부채에 감면율을 곱해 감면액을 구한 뒤, 빚에서 감면액을 뺀 돈을 상환 개월 수로 나누면 월 상환액이 나옵니다. 실제 감면율은 심사로 정해지므로 60%, 70%, 80% 세 가지로 미리 계산해 보는 것이 좋습니다.
신청은 원칙적으로 한 번이라 미리 숫자를 뽑아 보고 결정해야 합니다. 종이와 계산기만 있으면 할 수 있게 순서대로 정리했습니다. 아래 예시는 모두 제가 만든 단순 계산이고, 조정 뒤 붙는 이자와 세부 심사 기준은 넣지 않았습니다.
새출발기금 계산 순서 한눈에 보기
| 단계 | 계산 | 식 |
|---|---|---|
| 1 | 조정 대상 빚 합계 | 협약 금융회사의 담보 없는 빚을 모두 더함 |
| 2 | 재산 합계 | 부동산, 보증금, 자동차, 예금, 보험, 가상자산 등 |
| 3 | 순부채 | 빚 − 재산 |
| 4 | 감면액 | 순부채 × 감면율 |
| 5 | 갚을 돈 | 빚 − 감면액 |
| 6 | 월 상환액 | 갚을 돈 ÷ 상환 개월 수 |
이 계산은 3개월 이상 연체한 사람의 담보 없는 빚에 해당합니다. 3개월 미만 연체자와 담보 대출은 원금이 줄지 않아 아래 금리 계산을 봐야 합니다.
1단계: 조정 대상 빚 더하기
금융회사별로 남은 원금을 적습니다. 아래는 넣고, 그 아래는 뺍니다.
- 넣는 빚: 은행·저축은행·카드·캐피탈의 신용대출, 카드론, 보증서 대출
- 빼는 빚: 신청 전 6개월 안에 받은 대출, 협약 밖 대부업체와 개인 빚, 세금, 담보 대출
담보 없는 빚은 5억 원까지가 한도입니다.
2단계: 재산 더하기
| 재산 | 어떻게 적나 |
|---|---|
| 부동산 | 시세나 공시 가격에서 담보 대출을 뺀 금액으로 어림 |
| 전세·월세 보증금 | 계약서의 보증금 |
| 가게 보증금 | 임대차계약서의 보증금 |
| 자동차 | 중고 시세 |
| 예금, 적금 | 잔액 |
| 보험 | 해약 환급금 |
| 가상자산 | 거래소 잔고(2026년 1월부터 심사) |
| 비상장주식 | 보유 내역(2026년 5월부터 심사) |
재산을 어떻게 평가하는지, 생활에 꼭 필요한 재산을 얼마나 빼 주는지는 내부 기준이 있어 제가 확인하지 못했습니다. 그래서 여기서는 빼는 것 없이 모두 더하는 보수적인 방법으로 계산합니다. 실제로는 이보다 유리하게 나올 수 있습니다.
3~5단계: 순부채, 감면액, 갚을 돈
담보 없는 빚 1억 2,000만 원, 재산 2,000만 원인 사람을 예로 듭니다. 순부채는 1억 원입니다.
| 감면율 | 감면액 | 갚을 돈 | 전체 빚 대비 줄어든 비율 |
|---|---|---|---|
| 60% | 6,000만 원 | 6,000만 원 | 50% |
| 70% | 7,000만 원 | 5,000만 원 | 약 58% |
| 80% | 8,000만 원 | 4,000만 원 | 약 67% |
| 90%(저소득·취약계층) | 9,000만 원 | 3,000만 원 | 75% |
90%는 저소득층이나 사회 취약계층에게 적용되는 최대치입니다. 저소득층은 총 채무가 1억 원 이하여야 하므로 이 예시의 사람은 사회 취약계층일 때만 해당합니다.
재산이 많을수록 줄어드는 폭이 작아집니다
같은 빚 1억 2,000만 원에 감면율 70%를 적용해도 재산에 따라 결과가 크게 다릅니다.
| 재산 | 순부채 | 감면액 | 갚을 돈 |
|---|---|---|---|
| 0원 | 1억 2,000만 원 | 8,400만 원 | 3,600만 원 |
| 2,000만 원 | 1억 원 | 7,000만 원 | 5,000만 원 |
| 6,000만 원 | 6,000만 원 | 4,200만 원 | 7,800만 원 |
| 1억 2,000만 원 이상 | 0원 | 0원 | 1억 2,000만 원 |
6단계: 월 상환액
갚을 돈을 상환 개월 수로 나눕니다. 일반은 최대 10년(120개월), 저소득층과 취약계층은 최대 20년(240개월)입니다.
| 갚을 돈 | 5년(60개월) | 10년(120개월) | 20년(240개월) |
|---|---|---|---|
| 3,000만 원 | 50만 원 | 25만 원 | 12만 5,000원 |
| 4,000만 원 | 약 66만 7,000원 | 약 33만 3,000원 | 약 16만 7,000원 |
| 5,000만 원 | 약 83만 3,000원 | 약 41만 7,000원 | 약 20만 8,000원 |
| 6,000만 원 | 100만 원 | 50만 원 | 25만 원 |
20년은 저소득층과 취약계층만 고를 수 있습니다. 조정 뒤 이자가 붙는 경우 실제 금액은 이보다 조금 많습니다.
감당할 수 있는 금액인지 확인하기
- 한 달 소득을 적습니다.
- 월세, 식비, 공과금, 통신비 같은 꼭 필요한 생활비를 뺍니다.
- 조정되지 않는 빚(협약 밖 빚, 담보 대출)의 상환액을 뺍니다.
- 남는 돈이 월 상환액보다 넉넉한지 봅니다.
남는 돈이 빠듯하면 상환 기간을 늘리거나 거치 기간을 쓰는 방법을 상담할 때 물어봅니다. 무리한 계획은 연체와 약정 해지로 이어집니다.
변제가능률 계산해 보기
2026년 6월에 발표된 기준에 따라, 소득으로 빚을 갚을 능력이 충분한 사람은 감면율이 낮아집니다. 기준이 되는 숫자가 변제가능률입니다.
변제가능률 = (월평균 소득 − 생계비) ÷ 월평균 채무 상환액
| 예시 | 월 소득 | 생계비 | 남는 돈 | 월 채무 상환액 | 변제가능률 | 결과 |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 가 | 220만 원 | 150만 원 | 70만 원 | 100만 원 | 70% | 예전과 같이 60~80% |
| 나 | 300만 원 | 150만 원 | 150만 원 | 100만 원 | 150% | 최소 30%부터, 5~30%포인트 낮게 |
생계비 150만 원은 계산을 보여 주려고 제가 임의로 넣은 숫자입니다. 실제 생계비는 가족 수에 따라 정해진 기준을 쓰고, 월 채무 상환액을 어떻게 잡는지도 내부 기준이 있습니다. 정확한 값은 심사에서 나옵니다.
변제가능률이 100%를 넘을 것 같으면 60~80%가 아니라 30~75% 범위로 낮춰서 다시 계산해 보세요. 위 예시에서 감면율이 40%라면 감면액 4,000만 원, 갚을 돈 8,000만 원, 10년 월 상환액은 약 66만 7,000원입니다.
3개월 미만 연체자와 담보 대출의 계산
원금은 그대로이고 금리가 내려갑니다. 줄어드는 이자를 계산합니다.
한 해 이자 차이 = 빚 × (원래 금리 − 조정 뒤 금리)
| 빚 | 원래 금리 | 조정 뒤 금리 | 한 해 줄어드는 이자 | 한 달 |
|---|---|---|---|---|
| 3,000만 원 | 연 15% | 연 9% | 180만 원 | 15만 원 |
| 5,000만 원 | 연 13% | 연 9% | 200만 원 | 약 16만 7,000원 |
| 1억 원 | 연 12% | 연 9% | 300만 원 | 25만 원 |
조정 뒤 금리 연 9%는 30일 이하 연체자에게 안내된 상한을 넣은 것입니다. 연체가 더 길거나 사회 취약계층이면 더 낮은 금리가 적용될 수 있습니다. 원금이 그대로인 첫해 기준의 단순 계산입니다.
2026년 8월 말까지 금리 조정 방식으로 약정한 사람들은 평균 약 5.5%포인트 금리가 내려갔습니다.
더 줄일 수 있는 경우 계산
조기 상환 추가 감면
2026년 2월에 발표된 방안입니다. 1년 이상 연체 없이 갚은 뒤 남은 빚을 한 번에 갚으면 남은 금액의 5~10%를 더 감면합니다.
| 남은 빚 | 5% 감면 | 10% 감면 |
|---|---|---|
| 2,000만 원 | 100만 원 | 200만 원 |
| 3,000만 원 | 150만 원 | 300만 원 |
| 4,000만 원 | 200만 원 | 400만 원 |
성실 상환 금리 인하
금리 조정을 받은 사람이 1년 성실하게 갚을 때마다 처음 금리의 10%씩, 최대 4년 동안 낮춰 주는 방안입니다. 처음 금리가 연 9%라면 연 8.1%, 7.2%, 6.3%, 5.4%로 내려갑니다.
두 가지 모두 시행 중인지 확인이 필요합니다.
내 숫자를 넣는 계산표
| 항목 | 내 숫자 |
|---|---|
| ① 조정 대상 빚(담보 없는 빚) | 원 |
| ② 재산 합계 | 원 |
| ③ 순부채(① − ②) | 원 |
| ④ 감면액(③ × 60%, 70%, 80%) | 원 |
| ⑤ 갚을 돈(① − ④) | 원 |
| ⑥ 월 상환액(⑤ ÷ 120개월) | 원 |
| ⑦ 한 달에 갚을 수 있는 돈 | 원 |
⑦이 ⑥보다 넉넉해야 안전합니다.
자주 묻는 질문
정확한 감면액을 미리 알 수 있는 계산기가 있나요?
제가 확인한 공식 계산기는 없습니다. 정확한 금액은 신청 뒤 조정안에서 나옵니다. 자격 조회와 상담으로 대략의 범위를 물어볼 수 있습니다.
감면율은 누가 정하나요?
캠코가 소득, 재산, 나이, 가족 수, 연체 기간 등을 반영해 정합니다.
재산이 빚보다 조금 적으면 어떻게 되나요?
순부채가 작아 감면액도 작습니다. 원금 감면보다 이자 감면과 긴 분할 상환이 주된 혜택이 됩니다.
이자까지 합친 금액으로 계산해야 하나요?
3개월 이상 연체자의 담보 없는 빚은 이자와 연체 이자를 감면하므로 원금으로 계산하면 됩니다.
마무리
새출발기금 계산은 빚에서 재산을 뺀 순부채에 감면율을 곱하는 것이 핵심입니다. 감면율을 60%, 70%, 80%로 나눠 갚을 돈과 월 상환액을 구하고, 소득이 넉넉한 사람은 더 낮은 감면율로도 계산해 보세요. 한 달에 갚을 수 있는 돈이 월 상환액보다 넉넉한지 확인한 뒤 신청을 결정하면 됩니다.